理财产品到底保不保本？

有号称保本保息的理财产品，但是仍然有风险；

银行保本保息理财产品一直备受争议，正常情况下只要是投资就会存在风险，但是从银行保本保息理财产品的名称来看，不仅保障了本金，而且还保障了收益；

财产品作为一种投资品在市场中流通，不可能没有风险，也不能等同于存款储蓄，尽管相比存款，理财产品具有收益高、品种繁多、灵活性较强和流动性较好等特点，但这并不意味着所有理财产品中所谓的保本保息就是零风险。即使是存款储蓄和购买债券，也存在着银行、企业破产倒闭等风险，只是由于投资方向不同，每种理财产品的风险程度不同，但并不能说银行保本保息理财产品没有风险。

银行之所以推出各种高息的理财产品，就是希望通过这种方式来吸收存款；而百姓又有较大的理财需求，所以各种理财产品就应运而生，即便是银行保本保息理财产品也是是在钱生钱和寻觅差价套利的游戏中来回倒腾，一旦结构调整和经济流动性出现问题，不良资产聚集涌入，那么银行理财产品就会出现亏损风险，从而导致投资者收益和本金亏损。

虽然该款理财产品宣称保本保息，但由于银行大多数理财产品提供的都是预期收益，而预期收益只是银行和客户之间的一个约定收益，产品实际收益还是要等产品投资结束后进行清算才能明确清楚，所以说产品最终的实际收益是否能达到预期收益还是一个未知数，因此银行保本保息理财产品还存在收益风险。

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为了安全起见，有些投资者理财的时候喜欢买保本的产品，一点损失都不能承担，所以看到“保本保息”就会放心的购买，看到“不保本”就躲得远远的。

但实际上，保不保本不能从字面上去判定，有些看似保本的理财产品其实并不安全，有些没有明确说明保本的产品安全性倒是非常高。

大家所熟知的保本类理财产品包括国债、银行存款、保本类银行理财等，都是通过银行渠道购买的理财产品，除了这些，融360理财分析师还要给大家再介绍几种表面上不保本但实际上也保本的理财产品。

一、货币基金

现在说余额宝估计应该没有人不知道吧，尤其是年轻人，这就是货币基金，类似的还有微信理财通、微众银行的活期+、招商银行的朝朝盈、建设银行的速盈等。货币基金严格来说并不保本，七日年化收益率和万份收益每天都在变，有的忽高忽低，但是亏损的概率极低。我国目前还未出现过货币基金亏损的情况。

在资金流动性比较充足、货币政策宽松的背景下，货币基金的收益率可能会很低，比如2%左右甚至更低，但是最差也就这样了，大家不用担心亏损的问题。

其实余额宝刚面世的时候，很多人对货币基金这种产品还不熟悉，不知道到底安不安全，经过一年半载之后大家才普遍接受。现在要是提货币基金，大家就都知道这是一款非常安全的产品了。

二、绝大部分非保本银行理财

根据收益类型，银行理财分为三类：1、保证收益类，本金和收益率都保证能拿到；2、保本浮动收益类，本金100%能拿到，收益不一定；3、非保本浮动收益类，本金和收益都不一定能拿到。

前两者的安全性一看就很高，起码本金无忧了，很多人认为非保本浮动收益类的理财产品不靠谱，有可能亏损，毕竟这类理财产品的说明书一般都会标明“最差的情况下本金有可能全部损失”。很多人看到这句话就吓死了，哪还敢买。但实际上，非保本的银行理财未必不安全，这要看你怎么买。

只要你购买的是非结构性的、风险等级为2级的非保本理财产品，其实绝大多数情况下都能拿到预期收益，这个比例有多高呢，超过99.9%。

其实，过去只有个别结构性理财产品出现过亏损的情况，亏损幅度也不是很大，很多风险等级为3级的理财产品也很少有亏损的。

三、分红险、万能险

保险理财有三种：分红险、万能险、投连险，风险与收益依次递增，保险理财兼具保障和理财双重功效。

分红险在每个年度结束之后会以现金或增值红利的方式向客户分配盈余，有保底收益率，但一般比较低。分红险的投资渠道收益相对稳定，风险最小。

万能险也有保底收益率，一般在1.75%-3%之间，投资收益与风险由保险公司和客户共同承担，风险相对较小。由于有保底收益率，所以不存在亏损的可能，客户要承担的只是收益风险而已。

投连险就没有保底收益率了，投资收益与风险由客户全部承担，风险比较高，亏损还是有可能的。

在银行柜台也会发售这种银保理财产品，根据规定，银行只能卖分红险和万能险，且期限较长，投连险不能在银行柜台售卖。不过很多互联网理财平台发售的大多为投连险。

以上三种都是大家以为不保本但其实保本的理财产品，理财市场还有很多跟你信誓旦旦表明保本，其实风险却很大的理财产品，最典型的就是P2P理财和线下理财。

在2016年之前，P2P网贷行业野蛮发展的过程中监管配套措施没有跟上，很多P2P平台的行为都游走在法律灰色地带，保本保息是很常见的事情，但有一些最终却跑路或集资诈骗被查了，所以即使平台跟你说保本，对资金的安全性丝毫无法起到保障的作用。后来监管细则出台，P2P平台不能再承诺“保本保息”。

P2P平台不保本了，但是大量的线下理财公司仍然大张旗鼓打着“保本保息”的旗号，线下理财公司更危险，隐蔽性还非常强，去年多家线下理财平台暴雷让人对此提高了警惕。

此外，很多银行员工向投资者推荐基金产品，并承诺保本保息且高收益，但是除了货币基金，其它基金产品亏损的概率还是很大的，银行员工的话听听就行了，如果真的信了的话，吃亏的只有你自己。

所以，理财产品保不保本不能光靠“说”，重要的是看资金流向，像货币基金、银行理财这种资金流向了存款、债券等低风险领域，就基本不会出现亏损的情况，但是很多资产集合计划、P2P理财、线下理财的资金都投向了个人或企业借贷、股市、楼市等高风险领域，即使跟你说保本，也千万不能信。

在多数人的印象当中，银行的存款还是理财往往都是可以做到保本保息的，毕竟背后依靠的是国家金融机构，安全性较高，即便利息地点还是很安全的。不过，财富君想说的是，除了银行，目前时下还是有一些产品能够做到保本保息的，这些产品虽然明面上不被国家允许承诺保本保息，但是行业现状如此，整个国内的金融环境就是如此。

其实，任何投资都是有风险的，只不过是风险大小的问题。不过，向来保本保息的产品就是那么的受欢迎，包括财富君在内。实际上，所谓的保本保息，也就是常说的固定收益类产品。实际上，P2P一类往往也算是保本保息一类，就像财富君个人选择的快车财富平台，虽然不宣传这项，但是基本都是类固收类。

除了P2P，还有哪些固收类产品呢？

一、货币基金

自2013年余额宝火起来后，“宝宝”就备受普通投资者青睐。其实宝宝类产品本是包装/改名后的货币基金，投资者不需要仅限于有“宝”字的产品。

虽然后来银行间市场资金面宽松，余额宝类产品收益率屡创新低。不过从去年年底开始，随着央行货币政策的持续收紧，各种隐性加息工具齐下，货币基金的收益又随市场行情节节攀升。

最近余额宝最新公布的净值产余额为1.43万亿，超越了中国第五大银行招商银行2016年年末的个人存款余额（包括活期和定期)！再一次让货币基金抢了不少风头。而且，从收益来看，余额宝类货币基金的收益也基本4%了，还是很不错的。

与0.35%的银行活期相比，这样的收益伴随着同样的高流动性，货币基金百分百完胜银行活期。建议投资者将大部分的流动资金放入货币基金或者宝宝类产品中，想用的时候随存随取，方便的不要不要的。

二、国债

在不少人严重，国债往往是较为垃圾的，但实际并非如此，且国债的安全性可与银行一拼。收益和流动性来看的话，3年期票面年利率3.8%，5年期票面年利率4.17%，与货币基金相比，不仅收益低，流动性也很差。但是，表面上看国债的收益率不比货币基金，不过从买入国债的那一刻起，只要持有到期，票面利率是不变的。而货币基金虽然基本不会让你亏损，但说不准以后年化收益又会回到2%时代，不亏但赚的会变少。

国债的安全性是出了名的高的，所以深受老年人喜爱，虽然投资期限长、流动性差，不过老年人投资本就以稳健为主，没必要频繁操作，所以还是很合适他们提前锁定收益的一类投资产品。

三、银行理财

随着央行持续加息以及市场资金面收紧，银行理财的收益率也逐步上升，保本保息类的收益集中在4.5%左右。银行理财在收益方面较货币基金高一点点，但是在流动性和门槛方面并不具备优势，一般5万元起步。不过和国债一样，如果有一天货币基金收益回落，银行理财与货币基金的差距就会拉开，大家还是可以不时留意一下银行理财的收益的。

四、P2P理财

从实际调查的数据来看，目前整个行业中对于P2P的认可还是很不错的，尤其是在固收类的选择上。P2P有各种标的，财富君之前介绍过的P2P新手标，收益高（10%左右），期限短（半个月左右），建议每个新手都不要错过的。另外，部分P2P中也有活期理财哦。

不管怎么说，P2P是少有的、普通投资者能参与的、收益相对高一些的投资渠道。虽然早前各种跑路的新闻把大家都给吓着了，不过在强监管下，整个行业会向优化方向发展。对于投资P2P，谨记一条即可：

不贪，选靠谱的平台，稳定收益。

银行理财产品非保本和保本的区别在于到期后本金是否有损失，

非保本理财产品不保证本金安全，保本理财产品保证本金安全；相对非保本理财产品收益比保本理财产品收益高，同时风险也就相对大点。

总的来说银行理财可以分为：

1、保本浮动收益：保障本金安全，但是收益不固定，有浮动；

2、非保本浮动收益：不保障本金安全，且收益不固定，有浮动；

3、固定收益：规定银行不可以有固定收益产品，所以一般字面上显示为本金安全，收益稳定。

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编辑丨诺亚财富品牌市场中心贾雅楠

来源：诺亚财富

解答：诺亚财富大连第一财富管理中心理财师常肖冰

2017年7月，余额宝规模突破1.5万亿元，成为全球最大的货币基金。中国老百姓找到了一个不错的理财渠道，有了闲钱就存进去，比活期收益高多了。

可是，余额宝真的安全吗？除了余额宝外，市面上很多令人眼花缭乱的好像“保本保息”的理财产品，真的保本保息吗？

本期《我问理财师》专栏，理财师解答了这个问题。

本期问题

余额宝这样“保本保息”的理财产品是不是稳赚不赔？除了余额宝，信托或者银行的理财产品是不是也很安全？

本期回答

问：全国人民都在买余额宝，是不是稳赚不赔？

01

名称：余额宝

保本保息吗？不！

答：余额宝就是货币基金，类似的还有微信理财通、招商银行的朝朝盈等。

货币基金是什么？货币基金主要买一些短期货币工具（一般期限在一年以内，平均期限120天），如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券（信用等级较高）、同业存款等短期有价证券。

这些投资品种安全性非常高，但是，货币基金严格来说并不保本，七日年化收益率和万份收益每天都在变，有的忽高忽低，虽然亏损的概率非常低，但是遇到黑天鹅事件，债券市场受到严重影响，货币基金并不会保本保息。

也就是说，如果哪天债券市场暴跌，难保余额宝会不会让你亏钱哦。

问：几年前我买信托，年化20%还保本保息，现在呢？

02

名称：信托产品

答：信托是投资人比较熟悉的产品了，一般起点100万，曾几何时，信托曾承诺投资人刚性兑付。曾经有过年化20%的固定收益，让投资人喜欢得不要不要的，风光一时。

所谓刚性兑付，最早是指信托产品到期后，信托公司必须分配给投资者本金及收益，当信托计划出现不能如期兑付或兑付困难时，信托公司需要“兜底”处理。

刚性兑付有法律依据吗？其实从来没有。

在信托业“一法三规”中，较明确规定了信托公司偿付责任的是《信托公司集合资金信托管理办法》第十四条“信托公司因违背本信托合同、处理信托事务不当而造成信托财产损失的，由信托公司以固有财产赔偿；不足赔偿时，由投资者自担”，即卖者尽责，买者自负，信托公司对于非己方责任造成的损失，并没有赔付责任。

只有打破刚兑，减少资本追逐，倒逼信托公司回归理性，信托市场才更有可能回归正轨。

所以，再有信托公司出来说自己的产品保本保息，那就是忽悠。

问：银行理财产品最安全吧？怎么可能亏损呢？

03

名称：银行理财

答：今年早些时候，一篇名为《大事件！打破刚性兑付，银行理财不再保本！》的文章在微信朋友圈频频转发，文中称：“鸡年开工以来，理财产品‘净值化’的趋势越发明显。”那么，理财产品“净值化”是什么意思？

简言之，就是不给理财产品定预期收益率，而是像基金那样按净值申购、赎回，也不再保证客户的收益。说白了，就是打破“刚性兑付”的另一种说法。

2016年底以来的债市下跌，已经让一些银行理财产品出现亏损。所以，觉得银行产品一定是安全、不会亏损的，这种想法不能再有了。

另外，银行经常会代销一些券商、基金公司的产品，这些产品中有些风险会比银行自身产品更高，购买前，一定要擦亮眼睛，看清产品说明书。

当然，除了这些被大家认为最安全的理财品类，还有很多销售人员会承诺自己保本保息年化15%，如果您遇到这样推销产品的销售，还是直接走掉比较靠谱。

因为，庞氏骗局就是这样开始的。



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柱子金融知识 2023-11-18 · 贡献了超过150个回答 关注 从安全性来说,银行自营的产品里面保本理财产品比较安全,都可以百分百保证本金。 抢首赞 评论 分享 举报 为你推荐:特别推荐 电动车多次降价,品质是否有保障? 什么是“网络厕所”?会造成什么影响? 华强北的二手手机是否靠谱? 癌症的治疗费用为何越来越高?

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