支付宝的相互宝好吗 真要出现了疾病怎么审核 报销困难吗 最高分摊多少钱 支付宝中的相互宝每月分摊这么多钱，有没有诈骗性？
相互宝2019年每个月最多分摊15.6元。相互宝将根据实际运行情况，在每一年年末推出下一年分摊金额的封顶规则。
2019年度分摊金额封顶规则为2019年1月1日至2019年12月31日期间，单个成员分摊费用不超过188元，如果有超出部分，由支付宝来承担。188元这个数据平摊到每个月就是15.6元。也就是说支付宝承诺相互宝在2019年的扣除金额封顶188元，平摊到每个月最多就15.6元。
相互宝一个月扣除的费用计算公式为每期分摊金额=(互助金+管理费)/分摊成员。相互宝一个月有两次分摊日，每一位参保人员为单个患病成员分摊金额(包括管理费)不会超过0.1元。相互宝的费用以系统审核需要分摊的实际金额为准即可。
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相互保不是保险，而是一个互助计划。
相互宝终止机制条款为出现不可抗力或政策因素导致相互宝无法存续；蚂蚁金服停止相互宝服务—以上任一情形，蚂蚁金服都有权终止“相互宝”。这是一个随时都能被终止的互助计划。
保险和互助计划，完全是不一样的性质。加入互助计划的部分人，是有保障意识的，但却不想为了一个不确定能得到消费回报的产品而多花钱。可没有意识到，相互宝的保障其实是远远不够的，建议将相互宝作为保险保障的补充。
参考资料来源：中国新闻网-“相互宝”1分钟“圈粉”200人：不是保险 随时可被终止
相互保分摊金暴涨50倍，该不该退出？ 相互宝是支付宝上的又一款网红产品。从去年十月份登场以来，到现在有8000万人加入了这个互联网大病互助计划。
很多人认为既能献爱心，又分摊不了多少钱，所以参与其中没什么关系。
但在今年七月份开始，相互宝得到了大多数人的关注，原因就是它的分摊金涨了！
一、相互宝的分摊金为什么会暴涨？
收集了近七个月以来相互宝公开的分摊金额数据，整理了如下表格：
可以看出，七月份最新一期虽然每个人只分摊了1.48元，但相比二月份却增加了近50倍。
主要原因有以下几点：
1、等待期：相互保的等待期是90天，去年十月份相互宝刚开始运营，加入的人并不多，相应的一月份理赔的人数也不多。现在大多数人已经过了等待期，理赔的人自然会增多。
2、加入人数变多：从刚开始的几百万人，现在发展到8000万。参加的人数增多，得病的人也会变多。
3、理赔调查压力大：相互宝人数在短短半年内暴增，短期内的理赔案件也大量增加。 理赔核查往往需要实地走访就诊医院、排查医保、医院和商业记录等，这需要大量的人手，也很费时间。
在7月份理赔公示的案件中，大多都是2、3月份就出险了，核保调查到7月份才做完。
(图片来自相互宝）
最初申请理赔的人到7月份才理赔成功，因此分摊金会在近几个月暴增。
二、相互宝还值不值得加入？
相互宝的官方承诺：2019年人均分摊不超过188元。
这样算下来，相互宝还是比一些一年期的重疾险划算，特别是还未购买商业保险的小伙伴，每月几块钱就能获得一份30万保额的保障，是不错的选择。 但是我们也不能忽略相互宝很致命的缺点：
1、理赔有风险
保险合同是具有法律效力的，但互助计划不是保险，在政策上比较模糊。 比如在相互宝合同里就写明了，如果出现了不可抗力或政策因素，相互宝是可以随时终止的。 与保险公司不同，假如相互宝项目终止，那我们就无处理赔了。
2、保障内容随时更改
相互宝的保障内容是可以随便更改的。
（图片来自相互宝）
上图是相互宝的疾病比例公示图，能看到甲状腺癌占的比例最多。但在5月份，相互宝把甲状腺癌的赔付金额从30万改为5万。这样说改就改的做法在保险行业是不可能存在的。
（图片来自相互宝）
3、理赔速度慢
前面提到，2、3月份出险的患者到了七月份才赔付成功，足足隔了3、4个月。 很显然，相互宝虽然门槛低，但缺点也很明显。只有正视这些缺点，才能更全面地看待这个产品。
三、有了相互宝，还要买保险吗？
我们拿一款重疾险和相互宝对比一下就知道了。
对比可以看出：
重疾险的保障比相互宝多，相互宝只保重病，重疾险还保障重症和轻症。而且很多重疾险能够选择多次赔付。
重疾险赔付金额更高，相互宝最多只能赔付30万（金额还可能说改就改），但保险的赔 付金额就会高很多，能够支撑复发后再次治疗的成本。
保障受法律保护，保险合同是受法律保护的，保险公司也有专业的核赔过程，理赔时效是受法律约束的。
其实从上面我们的分析就可以看出，相互保和保险并不相同，只靠相互宝保障自己，是远远不够的。
而且相互宝规定，59岁以上的人自动退保。也就是说我们只靠相互宝的话极有可能造成“老无可依”的结果。
相互宝的诸多不确定性因素也可能会让我们在青壮年时的保障失效。 癌症从来不会考虑你的年纪，若是一朝病来山倒，相互宝靠不了，苦果还要自己吃。
相互宝的出现，唤醒了更多人的风险保障意识，对于保险行业的意义是重大的。但相互宝抵御风险的能力有限，想要更好的保障自己，还需要搭配商业保险。
提醒大家，保险应该乘早买，不要等到老了相互宝自动退保，那时的保险也可能会将你拒之门外！
还不错，报销挺快的。确诊患病，只需手机拍照上传相关凭证，公示无异议后，就能一次性拿到保障金。
均摊实际金额视每期公示的实际情况而定。但单一出险案例中，每个用户被分摊到的金额不会超过1毛钱。
至于患病可以拿到多少钱，则要看用户初次确诊重疾时的年龄：不满40岁，赔付金额为30万元，超过40岁，则为10万元。确诊患病，只需手机拍照上传相关凭证，公示无异议后，就能一次性拿到保障金。
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“相互保”信美方面总负责人曾卓表示，“支撑‘相互保’的是经过向银保监会备案通过的保险产品，信美相互拥有国内首家相互制寿险牌照，接受银保监会的指导和监管，能够长期稳健运营”。
此外，据了解，相互保的一次性全额赔付也与网络互助“收到多少、给付多少”政策不同。在业内人士看来，“相互保”也对基础保障形成了有益补充。
中央财经大学保险学院院长李晓林认为：“相互保险没有股东，与消费者利益高度一致，建立好运营机制、整合好服务资源、服务好消费者是相互组织经营的核心目标，结合互联网技术、高效运营，可以让更多人避免因病致贫、因病返贫，推动健康中国顺利实现。”
参考资料来源：人民网-支付宝联手信美相互推出“相互保”
学霸说保，专注保险测评！支付宝上的相互宝近年来十分火热，但是相互宝究竟怎么样，对比看看就知道：相互宝与全国热门的136款重疾险对比表
相互宝是2018年10月16日在支付宝App上线的一项大病互助计划，模式是加入成员相互分摊患病成员的重疾费用，自己若患上重疾也可享有30万或10万元不等的保障金。
相互宝并不是一个保险产品，真的出现了疾病之后给予的保障也不多，并且报销上不容易，所以劝您还是挑选一款比较好的重疾险产品保障自身：十大值得买的热门重疾险大盘点！
下面看看相互宝的缺点：
1.保障稳定性不高
相互宝是一个互助计划，不是保险，不受银保监约束，可以随意更改保障内容和赔付比例，也有随时停售的风险。
2.保障内容不固定
因为相互宝不是保险，所以它的最终解释权是在主办方手中，主办方可以随意调整它的保障内容，导致了保障内容并不固定，保障方面并不优秀。
3.相互宝理赔时效性差
一般的保险产品都有规定理赔的时效，并且保险公司的理赔速度相对较快。但是相互宝并不是保险产品，所以它的理赔时效是无法确定的，可能几个月才能公示，导致理赔的时效长，速度慢。
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资料来源：学霸说保险官网
相互宝是由蚂蚁保险、芝麻信用、信美相互共同合作推出的一个大病互助计划，成员要符合加入条件并通过审核即可加入。确诊患病，只需手机拍照上传相关凭证，公示无异议后，就能一次性拿到保障金。
在这个计划中，当有人出险，则参与计划的人一起平均分摊出险人的理赔款，而参与计划的人也会得到同样的重大疾病保障。
针对重疾险方面，奶爸也写过一篇科普，感兴趣的可以看一下：《最全解读：重疾险是什么？到底有什么用？》
奶爸接下来就给大家总结相互宝的优点与风险之处：
优点：
1.加入门槛低
这个互助计划的加入，只需要在支付宝在线申请审核，且加入条件也只有上文所说的几条
2.先保障后交费
这也是这个计划的亮点，在一开始加入并不需要像传统保险那样先交一年期或一个月的费用，而是在加入之后即可得到保障，后续有人出险了大家再一起均摊。
3. 费用低
虽然从一开始到现在，平均分摊的金额暴涨了50倍，但暴涨过后的分摊金额也仅是一块多，一年下来也不会超过200块钱，对比起市面上一年期起步就要两百的重疾险，这个价格确实是白菜价。
4. 可以随时退出
相互宝随时退出不是问题，且在退不退出这个问题上，一般会比保险纠结少，因为保险所交费用高，升级保单或退保换产品也带有风险。
而相互宝因为支出的费用少，即使退出也不会不甘心，退出对买保险产品或换保险产品的影响也不大。
当然，没有一个事物是十全十美的，除了这些优点，相互宝也存在着不少风险：
1. 相互宝机制并不稳定
与保险不同，即使购买的产品，保险公司倒闭了，消费者的权益也不会有影响，这个奶爸在之前就说过：《买保险需要在意保险公司吗？》
但相互宝不一样，它并不是保险，在监管方面也存在争议。而奶爸在其宣传资料上看到了以下提示：
出现不可抗力或政策因素，导致相互宝无法存续
官方停止相互宝服务
成员少于 324 万人时，有权主动终止或调整该计划
也即是说，相互宝在发生以上情况时，就会“倒闭”或者“停售”，在那之后，消费者的权益也得不到保障。而保险监管以及经营方面，要规范得多，因为有保监会严格监管。
2.保障内容可以随时更改
每一个保险产品，保障什么不保障什么，明明白白写在保险合同上。一旦出险理赔，都是按照合同来，但相互宝的保障内容却并没有限制与固定。
去年的5月份，相互宝就对甲状腺癌的互助金规则做出调整。
对于这些随时的调整，相互宝的成员其实是很被动的，他们不能阻止也不能上诉，因为一开始相互宝与加入的成员的地位就不对等。
3.随着年龄增长，保障降低
40岁，一般在这个年龄，小孩还没能独当一面，老人却已年迈退休，自己患病的风险大大增加。
但相互保的互助金却只有10万。这10万，对于一个家庭支柱倒下的家庭来说，真的杯水车薪。
相反绝大多数的重疾险，就算 40 岁以后，也还可以买到 50 万以上的保额的，这样一对比，相互宝在高龄保障上，其实并不足够。
4.理赔时效不固定
保险合同上规定的：收到理赔报案后，需要 30 日内做出理赔结论。
相互宝在理赔时间上是不固定，有很多一些 2、3 月份就确诊为癌症的患者，但是在 7 月份才公示理赔，这样的理赔时效，对于一个急需拿钱治病的人来说就如远水救不了近火。
对于理赔的一些科普，奶爸也写过一篇，给大家科普一下：《关于保险理赔，你知道多少？》
看到这里，还在犹豫要不要加入的伙伴们，奶爸建议大家把相互宝作为一个临时的保障就可以了，自身更大的保障还是要放在专业性更强的保险上面，合理搭配，保障自身。
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资料来源：奶爸保险知识课堂
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